最近有一篇10W+的文章，本来以为是卖惨的，结果看了一眼文章简介就给爷逗乐了：一中年大叔买意外险骗保，自断三根手指，获赔70万。

可以，这一波很真实。

今天咱就着这篇文章，一方面吐槽一下文章中各种不合理的漏洞，更重要的是和大家聊一聊意外险理赔的问题。

首先我们先回顾一下意外险的知识点：意外险责任一般分为3部分：

1、意外身故/高残责任：这一部分很好理解，发生意外人没了或者成为植物人（1级伤残）可以获赔一笔保险金，咱们说100万的意外险说的就是这个保额。

2、意外伤残责任：发生意外致死的情况还是比较少的，人没有那么脆弱，但是意外致残的事情还是很多的，因此根据意外伤残程度，分为了1-10等级，每个等级对应不同比例的理赔金额。10级伤残对应的是10%意外保额，也就是说100万意外险，意外致残达到1级可以获赔10万，依次类推。

3、意外医疗责任：发生意外了就要救治，因此这部分责任就是干这个用的。意外医疗的保额是和意外保额分开计算的，一般为几万。赔付就和社保报销差不多，花了多少钱直接拿发票找保险公司报销。

有的意外险还带，住院补贴，如住一天医院补贴100元、200元不等，也算是意外医疗的另一种补贴方式。

快速复习一下意外险我们再来看看这篇文章

文章中写道：客户在2013年10月13日报案，称在田间劳作割玉米杆时，使用镰刀将左手小拇指割断，后立马得到了5万元的理赔金。

我们来看看大壮是怎么得到5万元理赔金额呢，从文中后续的描述可以知道，大壮就是为了靠断指得到理赔金，才故意不及时就医。

因此这5万块是意外医疗报销的钱可能性不大，文章通篇都在谈论骗保，而意外医疗遵循补偿原则，就是说报销的钱不会多过花费的钱，大壮这么骗保怕不是脑子有泡。

不是医疗报销那就是意外伤残了。如果大壮买了50万的意外险，鉴定为10级伤残赔10%，即5万元，这很合理。

但问题就是，断一截小指够不够1级伤残呢？

可能大家把伤残想得太简单了，保险为什么会赔，只有给被保人带了很大影响的情况保险才会出手，一般能自己承担的风险，保险是不管的。

达到10级伤残，给有多残？

十级伤残

1. 日常活动能力部分受限;

2. 工作和学习能力有所下降;

3. 社会交往能力部分受限.

具体到手指的伤残情况如下：

我们可以看到只有当双手缺失大于10%才能算9级伤残，而一只小指算多少，9%，齐跟切掉都不够任何一个赔付的指标。

最起码也得从食指或者无名指的中指节以下的位置断才能算9级伤残。

左手一小拇指断了，根本没法评到伤残等级的，就是买1000万的意外险，也无法得到赔付。

这样的错误再文章中俯拾皆是，我们再举几个例子：

错误1，意外险也有等待期？

我读书少你不要骗我，怎么我买的意外险都是次日生效的，或者有的为了防止骗保，设定三天后生效，你这三个月观察期(等待期)的意外险，真的有人买吗？

错误2，保单可以随意拒赔？

喂，喂，喂，我说你们公司也太差劲了吧，都黑名单了还敢承保，保单生效了，出险就以进了黑名单的理由拒赔了。

我要是大壮立马就把他告到银保监会去，这是把保险合同当儿戏呢吧，保单生效人家出险了，保险公司有义务去做理赔，如果符合保险责任就要赔付。

你一句进黑名单就给拒保了？来来来《保险法》您来定好了。